中国银行业协会副秘书长张亮：拥抱大财富管理时代，走好中小银行特色发展之路

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12月8日，由北京市地方金融监督管理局、北京市通州区人民政府指导，《财经》《财经智库》、财通汇主办的“2023全球财富管理论坛”在北京举行，论坛主题为“以金融高质量发展助力增长与开放”。中国银行业协会党委委员、副秘书长张亮在会上致辞时指出，中小银行布局财富管理业务正当其时，财富管理市场将迎来新的更大的发展机遇。

中国银行业协会党委委员、副秘书长张亮

以下为发言实录：

尊敬的杨行长、各位嘉宾、女士们、先生们：

大家上午好！

非常高兴应邀参加全球财富管理论坛，与大家共同探讨财富管理行业的转型发展议题，助力北京全球财富管理中心建设。在此，受邢炜会长委托，我谨代表中国银行业协会对本次论坛的成功举办表示热烈祝贺，向长期以来关心支持银行业改革发展的社会各界表示衷心的感谢！借此机会，我想围绕中小银行如何做好财富管理业务谈几点意见，供大家参考。

一、中小银行布局财富管理业务正当其时

一是做好财富管理工作是落实中央金融工作会议精神的应有之义。中央金融工作会议指出要坚持以人民为中心的价值取向，推动金融资源真正集聚到高质量发展的战略方向、重点领域和薄弱环节上来，不断满足经济社会发展和人民群众金融服务需求。财富管理业务连接客户资金端与投资端，助力居民财富实现增值保值，同时将居民财富注入实体经济，也支持了经济高质量发展，财富管理业务通过资本要素的重新配置践行金融政治性、人民性的职责使命。

二是财富管理市场将迎来新的更大的发展机遇。根据《2023中国私人财富报告》预估，到2024年底，中国个人可投资资产总规模将达到300万亿，居民财富的快速积累为财富管理业务发展提供了坚实基础。同时，受人口老龄化影响，作为养老第三支柱的个人养老金发展驶入快车道，为财富管理行业带来了万亿级别的重大机遇。此外，在房住不炒的政策背景下，居民资产配置将逐步由房地产向金融资产转移，家庭财富结构的调整，为财富管理业务带来广阔发展空间。

三是开展财富管理业务是新形势下中小银行转型的必然趋势。目前，中小银行面临多方面的经营压力。受资产端和负债端利率调整影响，银行息差收入持续承压，在银行业减费让利的大背景下，传统中间业务也面临压力，商业银行以规模驱动的重资本发展模式不可持续。财富管理业务具有轻资本、弱周期的特点，降低了银行的资本消耗，改善了收入结构，已成为商业银行竞相涌入的黄金赛道。

二、中小银行开展财富管理业务的优劣势比较分析及建议

相对于大中型银行，中小银行在人才队伍、产品种类、科技能力等方面都存在一定劣势，但中小银行长期深耕本乡本土发展，也具备了三大优势：一是客户优势。中小银行本土亲和力强，往往有着“本土自己的银行”的品牌号召力，积累了大量的本地客户，这给中小银行发展财富管理业务奠定了基础。二是渠道优势。中小银行是当地渠道布设最广、服务半径最宽的机构，近年来也在不断加大科技投入，为客户提供了较为完备的线上服务渠道，线上线下结合，为中小银行触达客户提供了较大的便利。三是机构优势。中小银行机构决策链条更短、反应更加灵活，能够更加灵敏的感知、响应客户需求，这为中小银行在本地发展财富管理提供了较好基础。结合中小银行面临的挑战和自身特色优势，建议从以下四个方面开展相关工作：

一是要保持战略定力，走差异化竞争路线。财富管理业务是一项难度较高的系统性工程，产品、人才、渠道等多方面的建设都需要投入大量的资源，投入产出周期较长，这就要求中小银行在投入期要保持战略定力。同时，应结合自身的资源禀赋及地域优势，构筑具有区域特色的差异化经营战略，形成独具特色的竞争优势。

二是大力推进数字化转型，加强投顾队伍建设。在传统的服务模式下，每个客户经理维护半径至多上百人，大量客户潜在需求未被充分挖掘洞察，而大数据、人工智能等数字化技术使得千人千面的客户洞察成为可能，通过强化模型和标签识别，实现客户的精细化管理，可充分挖掘激活存量客户潜力，也有助于实现低成本获客。同时，中小银行应围绕以客户为中心的理念，加快从卖方销售角色向买方投顾角色转变，强化投顾队伍建设，为客户提供综合化、定制化的金融服务，更好地满足各类客户财富管理需求。

三是积极构建财富管理生态圈，建立健全评价风控机制。各类财富管理机构资源禀赋不同，中小银行要坚持开放包容的心态，积极稳妥与各类机构开展合作，丰富产品货架，城商行群体也应抱团取暖、互学互鉴。同时，中小银行应建立完善的产品准入及评价机制，为客户提供更具有市场竞争力的产品。在代销过程中，必须加强对于代销产品合作的风险管控，严格落实监管要求，加强销售适当性管理，切实做到卖者尽责的要求。

四是持续做好投资者教育陪伴工作。在震荡的市场环境中，投教的作用愈加凸显，通过投教引导投资者充分认识自身投资需求，帮助作出最符合自身需求的投资决策，切实提升投资者的获得感及信任度，助力提升客户粘性。中小银行可利用网点渠道优势，结合短视频、公众号等线上方式把投教工作做实做细。

三、中银协积极助力中小银行发展财富管理业务

近年来，中银协不断践行自律、服务等职能，赋能中小银行财富管理业务发展，重点开展了以下工作：

一是深入开展行业发展研究，为中小银行提供决策参考。连续5年发布私人银行发展报告，系统梳理财富管理行业发展所取得的成效及面临的挑战。连续两年发布《中国资产管理行业发展与创新研究报告》。同时，中银协正组织制定商业银行投资顾问团体标准，提炼总结投资顾问展业及服务模式研究成果，推动银行投顾服务规范发展。

二是着力加强行业人才培养，为中小银行输送专业人才。中银协开发了“高级财富管理师”证书培训项目，已有近9000名来自银行等财富管理机构的学员获得证书。同时，中银协连续组织开展了12届“杰出财富管理师技能竞赛”，近520家机构、9200名选手参赛，为中小银行输送了一批精通国际业务规则及海内外资产配置的财富管理人才。同时，中银协组建了私人银行与财富管理专家库，汇集来自银行、券商、基金、资管、高校、律所等多个不同领域的100位专家，来自北京银行、江苏银行、南京银行等地方法人银行的20余位专家被吸纳入库，贡献中小银行智慧。

三是发起慈善顾问赋能计划，引导中小银行践行金融向善。中银协与中华慈善总会合作发起了“慈善顾问赋能计划”项目，力争通过三年时间，线上线下培训万名财富服务机构及社会组织高级管理人员，建立一批有理论、会实践、能创新的公益金融人才队伍。截至目前，已成功举办四期线上班级，包括中小银行财富管理从业人员在内的近千名从业人员参加学习。

四是持续开展投教工作，助力中小银行做好客户陪伴。投资者教育和保护工作一直以来都是中银协的重点工作，中银协通过搭建理财知识库、开展线上直播公开课、组织《理财投资者教育示范基地案例选编》等多种形式开展投资者教育工作，打造投资者教育基地范例，在全社会营造投资者教育的良好氛围。

同志们，当前我国经济呈现出回升向好态势，我们对财富管理行业的未来充满信心和希望。中银协将与各位一起深入学习贯彻中央金融工作会议精神，助力中小银行财富管理业务稳中前行，为金融强国建设贡献一份力量！

最后，预祝本次论坛取得圆满成功。

谢谢大家！

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